연말정산 개인연금저축 소득공제 [2025년 가이드]

오늘은 정말 많은 분들이 궁금해하시는
연말정산에서 개인연금저축 소득공제 (정확히는 ‘세액공제’)를
누구보다 쉽게, 예시까지 들어가며 설명해드릴게요 😊

 

저도 처음엔 “연금저축을 들면 얼마나 돌려받을 수 있는 거지?”
“IRP도 함께 넣어도 되나?” 하고 머릿속이 복잡했는데요…

이제는 딱! 세 줄 요약 가능할 정도로 정리됐답니다.

지금부터 함께 정리해볼게요👇

 

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🧾 연금저축, 매년 환급받는 '절세 무기'예요!

처음엔 노후 준비용으로 가입한 연금저축펀드였는데요,
매년 연말정산할 때마다 꽤 쏠쏠하게 환급받더라고요!

 

회사 동료 중 한 명은 매달 30만 원씩 넣고도
90만 원 가까이 돌려받아서 여행비로 썼다는 얘기를 듣고
"이거 나도 더 넣어야겠다!" 싶었어요.

 

그래서 오늘은 연말정산 시즌에 꼭 알아야 할
개인연금저축 소득공제(=세액공제) 정리
한번에 끝내드릴게요!

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✅ 연말정산 연금저축 세액공제 총정리

1. 정확한 명칭은 ‘세액공제’예요

많이들 “소득공제”라고 하지만,
연금저축은 세액공제, 즉
👉 내야 할 세금에서 직접 차감되는 제도예요.

 

✔ 소득공제는: 과세표준을 낮춤
✔ 세액공제는: 계산된 세금에서 직접 차감

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2. 공제 대상 상품

세액공제 받을 수 있는 연금 계좌는 아래 2가지예요.

✅ 연금저축펀드 / 연금저축보험	단독 최대 400만 원	13.2%~16.5%
✅ IRP (개인형 퇴직연금)	연금저축과 합산 최대 700만 원까지

 

✔ IRP만 있는 경우도 세액공제 가능
✔ 두 가지 모두 있으면 합산 700만 원까지 공제

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3. 소득별 공제율 차이 (700만원 납입 기준)

5,500만 원 이하	16.5%	115.5만 원
5,500만 원 초과	13.2%	92.4만 원

 

✅ 즉, 소득이 낮을수록 환급 더 큼!

 

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4. 실제 환급 예시 (연금저축 + IRP)

👩 직장인 A (총급여 4,800만 원)

• 연금저축펀드 300만 원 + IRP 300만 원 = 총 600만 원
• 세액공제율 16.5%
  👉 600만 원 × 16.5% = 99만 원 환급

👨 직장인 B (총급여 6,500만 원)

• 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 총 700만 원
• 세액공제율 13.2%
  👉 700만 원 × 13.2% = 92.4만 원 환급

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5. 공제받기 위한 조건

✔ 연금저축계좌 유지 기간: 5년 이상
✔ 수령 시기: 만 55세 이후 연금 형태로 수령
✔ 중도해지 시: 세액공제 받은 금액 + 가산세(2.2%) 추징!

💡 즉, 연말정산 혜택 받으려면 무조건 ‘연금’으로 수령해야 해요!

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6. 연말정산 신청 방법 (초간단)

• 증권사나 보험사에 가입된 연금저축은
  👉 국세청 홈택스 간소화자료에 자동 연동
• 회사에 제출할 필요 없이 연말정산 자료 확인만 하면 끝!
• 보험사 상품은 별도 납입증명서 발급 필요할 수 있어요

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📝 연금저축은 ‘연말정산 환급템’이에요

매달 몇만 원씩 넣는 것 같아도,
1년 모이면 연말정산에서 최대 115만 원까지 돌려받을 수 있어요.

게다가 노후 준비까지 동시에 되니 이보다 효율적인 재테크는 드물죠 😊

💡 아직 연금저축 계좌 없으신 분들은
지금 개설해도 2025년 연말정산에 적용됩니다!

소득 대비 부담 없이 시작할 수 있는 금액으로 도전해보세요.

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