개인연금저축 소득공제 알아보시죠?

오늘은 많은 직장인들이 궁금해하는
‘개인연금저축 소득공제(정확히는 세액공제)’에 대해
한눈에 보기 쉽게, 아주 쉽게 알려드릴게요 😊

 

“연금저축 가입하면 연말정산 때 얼마 돌려받는 거야?”
“소득이 많을수록 공제도 더 큰가요?”

“IRP랑 합쳐서 700만 원까지 된다고 하던데, 정확한 기준은 뭔가요?”

 

이런 질문들, 다 정리해드릴게요!

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🧾 저도 처음엔 ‘세액공제? 소득공제?’ 헷갈렸어요

개인연금저축에 가입했더니
“연말정산 때 돈 돌려받을 수 있다”고 해서 시작했거든요.

그런데 막상 세무서에 물어보니

“그건 소득공제가 아니라 세액공제입니다.”

 

엥? 무슨 차이인데요...?
그날 이후, 저도 연금저축 세액공제에 대해 제대로 공부했어요.

그래서 오늘은,
정말 쉽게, 숫자로, 실제 사례 중심으로
연금저축 세액공제를 알려드릴게요!

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✅ 개인연금저축 소득공제(정확히는 세액공제) 핵심 요약

1. 정확한 명칭은 ‘세액공제’예요!

• 많은 분들이 ‘소득공제’라고 부르지만
• 연금저축은 ‘소득’을 깎는 게 아니라
• 내야 할 세금에서 직접 차감해주는 방식이에요.

✅ 예시

내야 할 세금이 100만 원인데, 연금저축 세액공제로 50만 원 적용되면
실제 납부세액은 50만 원만 내는 구조

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2. 연금저축 세액공제 한도는?

✔️ 기본 공제 대상:

• 연금저축펀드
• 연금저축보험
• 개인형 퇴직연금(IRP)

👉 이 세 가지 상품 합산하여 연 700만 원까지 세액공제 가능
(단, 연금저축 단독으로는 최대 400만 원)

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3. 소득에 따른 세액공제율

4,000만 원 이하 (총급여 5,500만 원 이하)	16.5%	최대 115.5만 원
4,000만 원 초과 (총급여 5,500만 원 초과)	13.2%	최대 92.4만 원

 

✅ 요약:

• 소득이 낮을수록 세액공제율이 높아요!
• 공제율이 세금에서 직접 빠지는 만큼, 꽤 큽니다.

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4. 실제 사례로 계산해볼게요

👩‍💼 직장인 A씨

• 총급여: 4,800만 원
• 연금저축펀드에 연간 300만 원 불입
• IRP에 연간 200만 원 불입
  → 합산 500만 원 납입

✅ 세액공제 계산:

• 공제율 16.5%
• 500만 원 × 16.5% = 82만 5천 원 환급

👨‍💼 직장인 B씨

• 총급여: 7,000만 원
• 연금저축펀드 400만 원 불입
• IRP 300만 원 불입
  → 합산 700만 원 납입

✅ 세액공제 계산:

• 공제율 13.2%
• 700만 원 × 13.2% = 92.4만 원 환급

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5. 세액공제 받는 조건

• 납입 기간 최소 5년 + 만 55세 이후 연금 수령
• 중도 해지하면 👉 세액공제 받은 만큼 추징 + 추가세 2.2% 부과 😢
• 연금저축은 반드시 ‘연금’으로 수령해야 세금 이득을 볼 수 있어요!

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6. 연말정산 시 공제 받는 방법은?

✔ 연금저축펀드 / IRP는

• 국세청 홈택스에서 자동 연동
• 연말정산 간소화 자료에 ‘연금저축계좌 납입금액’으로 자동 입력돼요

✔ 보험사 가입자는

• 보험사에서 발급한 납입증명서 제출 필요할 수 있어요

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📝 연금저축은 ‘절세의 핵심템’이에요!

많은 분들이 ‘연금은 나중 일’이라며 미루지만,
사실은 연금저축이야말로
“오늘 돈을 돌려받는 가장 확실한 방법”이에요.

 

✔ 소득이 낮아도,
✔ 금액이 크지 않아도
👉 세액공제율 덕분에 효과는 꽤 큽니다.

 

게다가 노후 준비까지 겸할 수 있으니
연금저축은 선택이 아니라 필수예요!

 

연금저축 + IRP 조합으로
연 700만 원 한도 꽉 채워보는 것,
2025년 연말정산 전략의 핵심입니다 😉

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