소상공인, 자영업자 대환대출 가능할까요?

소상공인·자영업자 대환대출, 정말 가능한가요?
저도 장사하시는 부모님을 보면서 느꼈지만,
카드론·캐피탈·고금리 대출로 운영자금 돌리다가 이자만 내고 있다는 분들 정말 많아요.

그럴 때 가장 현실적인 해결책이 바로 ‘대환대출’,
즉 고금리 대출을 저금리로 바꿔서 이자 부담을 확 줄이는 것입니다.

 

그래서 오늘은 소상공인과 자영업자를 위한 대환대출 제도를

✅ 신청 가능한 기관부터
✅ 조건, 금리, 준비서류,
✅ 그리고 실제 승인받기 위한 꿀팁까지

2025년 기준으로 총정리해드릴게요.

 

 

---

✅ 소상공인·자영업자 대환대출이란?

기존 고금리 대출(카드론·저축은행·캐피탈 등)을
정부지원 상품이나 은행 대출로 갈아타는 제도예요.

즉, ‘연 15~20% 대출 → 연 3~6%대 정책대출’로 전환해서
이자 부담을 줄이고, 신용도 하락도 막는 방법입니다.

---

💡 대표적인 대환대출 제도 (2025년)

소상공인 정책자금(대환용)	연 3~5%	최대 7천만 원	중·고금리 채무 통합 지원
신용보증재단 대환보증 대출	연 2.9~4.5%	최대 5천만 원	보증서 기반 저금리 전환
서민금융진흥원 대환상품	연 6~10%	최대 3천만 원	저신용 소상공인 대상
햇살론15 (사업자용)	연 15.9% 이하	최대 1,400만 원	2금융권 대환용 / 무소득자 불가

 

---

🧾 신청 자격

사업자 등록 필수	개인 또는 법인사업자 모두 가능
사업 영위 기간	보통 6개월 이상 운영 중일 것
기존 대출 보유	카드론, 캐피탈, 저축은행 등 고금리 대출 상환 목적일 것
연체·세금체납 없음	최근 3개월 연체 이력 있으면 대환 거절 가능
신용점수	보통 NICE 600점 이상 선호 (저신용도 보증제도 가능성 있음)

---

🏦 어디서 신청하나요?

1. 소상공인시장진흥공단

• https://ols.sbiz.or.kr 접속 후
  정책자금 → 대환대출 항목에서 신청

2. 지역 신용보증재단

• 대출 실행은 1금융권 은행,
  보증은 신보재단에서 심사 → 가장 저금리 대환 가능

3. 서민금융진흥원

• 무직자·신용불량자에게는 어려우나
  일정 매출만 있어도 3천만 원 이하 가능

 

 

 

 

 

 

---

📋 준비서류

• 사업자등록증
• 매출 관련 증빙자료 (부가세 신고서, 카드매출표 등)
• 신분증
• 대출내역서 (기존 고금리 대출 내역 확인용)
• 국세/지방세 완납증명서
• 소득금액증명원 or 종합소득세 신고서

---

💡 승인 받는 꿀팁

1. 매출 입금 계좌 내역 확보
   👉 사업자 통장에서 월 100만 원 이상 꾸준한 입금 흐름이 보이면 유리
2. 기존 대출 상환내역 명확히 정리
   👉 카드론, 캐피탈 어디서 얼만큼 빌렸는지 리스트업 필수
3. 신용보증재단에 사전상담 먼저 진행
   👉 미리 “대환 목적으로 신청할 거예요” 밝히면 심사 흐름 빨라짐
4. 연체 기록은 미리 정리
   👉 1~2회 단기 연체는 괜찮지만, 3개월 이상 장기 연체는 큰 마이너스

---

❗ 주의사항

• 대환 후 새 대출로 현금 수령은 불가
  → 새 대출금은 기존 대출 금융사로 직접 송금됩니다
• 대환은 한 번에 끝내야 합니다
  → 중간에 다른 대출로 쓰거나 일부만 상환하면 대환 취지 불인정
• 대부업체 대출은 일부 기관에서 대환 불가
  → 카드론, 캐피탈, 저축은행은 대부분 OK
  대부업은 사전 확인 필요

---

✅ 요약 정리

가능 대상	개인·법인사업자 / 6개월 이상 운영 중 / 연체 없는 경우
대환 대상	카드론, 캐피탈, 저축은행 등 고금리 채무
금리	연 2.9~6% (정책자금) / 연 10% 내외 (일반 금융권)
한도	보통 3천만~7천만 원까지 가능
신청처	소진공, 신용보증재단, 서민금융진흥원 등

---

📌 고금리 대출을 하나로 묶고 싶다면,
지금 내 사업상황에 맞는 대환 루트를 찾는 게 최우선이에요.

간단히

✅ 사업자 유형
✅ 사업기간
✅ 기존 대출 종류

정도만 알려주시면 1:1 맞춤 대환 전략도 도와드릴게요 😊

 

 

이런 글은 어떠세요?

 

개인신용대출 알아보셨죠?

연금저축보험 연금저축펀드 이전 괜찮을까요?

연금저축보험 수령방법 총정리