퇴직연금 DC형·IRP·DB형 차이 🔒 직장인 필수 가이드

퇴직연금? IRP? 도대체 뭐가 뭔지 모르겠다면 꼭 보세요!

여러분도 이런 경험 있으셨죠?

회사 복지 설명서 보는데 DB형, DC형, IRP…
세 글자 약자만 잔뜩 나열되어 있고, 도대체 뭘 선택해야 유리한 건지 모르겠더라고요.

저도 첫 직장에서 HR팀에서 "우리 회사는 DB형이에요~" 라고 했을 때
‘DB형이 뭐지?’ 싶었어요.

나중에야 알았죠.
👉 내 퇴직금이 어떻게 불어나는지 전혀 모르는 게 DB형이라는 걸요. 😅

 

오늘 글에서는 퇴직연금 제도의 핵심 3가지 – DB형, DC형, IRP의 구조와 차이점부터
직장인이 꼭 챙겨야 할 IRP 세액공제 혜택까지
한 번에 정리해드릴게요.

 

퇴직연금 유형이 내게 어떤 영향을 미치는지,
그리고 IRP로 어떻게 연말정산 혜택까지 챙길 수 있는지,
현실적으로 알려드릴게요!

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📌 목차

1. 퇴직연금 제도란? – DB, DC, IRP 기본 개념
2. DB형 vs DC형 vs IRP 차이 한눈에 정리
3. IRP 계좌의 연말정산 절세 효과
4. 내 퇴직연금 유형 확인하는 법
5. 어떤 유형이 나한테 유리할까?

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1. 퇴직연금 제도란? – DB, DC, IRP 기본 개념

퇴직연금은 회사가 퇴직금을 직접 쌓아두는 대신,
금융기관에 맡겨서 운용하도록 만든 제도예요.
이건 노동자의 퇴직금 보호 + 노후 준비 목적이에요.

DB형	확정급여형 (Defined Benefit) → 퇴직금 계산 공식에 따라 정해진 금액 지급
DC형	확정기여형 (Defined Contribution) → 매달 회사가 일정 금액 납입, 운용은 본인 선택
IRP형	개인형 퇴직연금 (Individual Retirement Pension) → 퇴사 후 퇴직금을 이관하거나, 스스로 추가 납입 가능

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2. DB형 vs DC형 vs IRP 차이 한눈에 정리

운용 주체	회사	개인(근로자)	개인(근로자)
수익 책임	회사	본인	본인
퇴직금 변동성	낮음	높음	높음
세액공제 혜택	없음	없음	있음 (연말정산 가능)
추가 납입 가능	불가	불가	가능 (연 700만 원 한도)
적합한 대상	안정형 선호자	투자형 성향자	연금 수령 및 절세 목적

 

💡 포인트 요약

• DB형: 퇴직금 액수는 보장되지만, 수익률은 신경 안 써도 됨
• DC형: 내 퇴직금은 내가 굴려야 함 → 수익률 따라 금액 차이 큼
• IRP: 퇴직금+개인 돈으로 직접 운용 가능 → 절세까지 가능!

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3. IRP 계좌의 연말정산 절세 효과

직장인이라면 무조건 챙겨야 할 절세 포인트가 바로 IRP예요!

• 세액공제 한도:
  • 연금저축과 합산해서 총 700만 원까지 세액공제 가능
  • 단독 IRP 납입 시 700만 원까지 가능
• 공제율:
  • 총급여 5,500만 원 이하: 16.5%
  • 총급여 5,500만 원 초과: 13.2%

300만 원	약 49.5만 원
700만 원	약 115.5만 원

 

📌 IRP는 ‘내 돈으로 내 연금도 만들고, 세금도 돌려받는’ 마법 같은 계좌입니다!

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4. 내 퇴직연금 유형 확인하는 법

내가 DB형인지 DC형인지 헷갈릴 땐 아래처럼 확인하세요.

✅ ① 회사에 직접 문의

→ 보통 인사팀(HR) 또는 급여 담당자가 알고 있어요.

✅ ② 국민연금·연금포털에서 확인

• 통합연금포털
• 본인 인증 후 ‘퇴직연금’ 조회하면 DB/DC 여부 확인 가능

✅ ③ 매년 1월 급여 명세서 확인

→ DC형은 ‘퇴직연금 적립’ 항목이 월급에 표시됨

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5. 어떤 유형이 나한테 유리할까?

투자에 자신 없다 / 안정 선호	DB형 유지
수익률을 높이고 싶다 / 젊은 나이	DC형 선택
퇴직금 외에 추가로 노후 준비하고 싶다	IRP 개설
연말정산에서 세액공제도 받고 싶다	IRP 강력 추천

 

❗ 단, DB↔DC 전환은 회사와 협의 필요하며, 개인의 선택만으로 바꿀 수는 없어요.
하지만 IRP는 누구나 개설 가능하니 무조건 알아두세요!

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✅ 결론 : 퇴직연금도 ‘알아야 내 돈 된다!’

퇴직연금은 나중에 한꺼번에 받는 돈이라
지금은 별 생각 없을 수 있지만,
수천만 원~억 단위 자산 차이를 만들 수 있는 구조예요.

 

지금 내 퇴직연금 유형이 DB형이라면 안전하게,
DC형이라면 적극적으로 운용 전략을 세워야 하고,
IRP는 절세와 자산 확대를 위한 '보너스 계좌'처럼 잘 활용하면 됩니다.

 

👉 내가 매달 몇 만 원 아껴서 IRP에 넣는 게,
나중에 1천만 원 넘는 차이로 돌아올 수 있어요.

 

오늘부터라도, 퇴직연금 계좌 상태 점검! IRP 개설 & 세액공제 챙기기!
시작해보세요.
미래의 나 자신에게 고맙다고 말할 날이 올 거예요 😊

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