연금저축보험 연금저축펀드 이전 💸

저는 30대 후반 직장인 여성입니다.
노후 준비를 해야겠단 생각에 5년 전,
‘연금저축보험’을 가입했어요.

매달 30만 원씩 꼬박꼬박 넣으면서 세액공제도 받고,
노후도 챙긴다고 나름 만족하고 있었죠.

 

그런데 문제는 어느 날 우연히 본 유튜브 영상에서였습니다.
“연금저축보험을 연금저축펀드로 이전하면 수익률이 몇 배 차이 날 수 있다”는 말을 듣고
‘뭐야, 보험도 옮길 수 있어?’ 싶어서 바로 알아봤어요.

 

결론부터 말씀드리면,
✅ 연금저축보험은 연금저축펀드로 '세금 없이' 이전할 수 있고
✅ 운용 수익률도 펀드 쪽이 훨씬 유리할 수 있어요.

 

오늘은

 

연금저축보험과 펀드의 차이

왜 이전하는 게 유리한지

이전 방법과 주의할 점

전부 정리해드릴게요.

이 글 한 번이면, 30분 상담 받을 내용 다 정리됩니다!

 

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✅ 목차

1. 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이
2. 왜 연금저축보험을 펀드로 이전할까?
3. 연금저축보험 → 펀드 이전 방법 (실제 절차)
4. 수수료 & 세금 주의사항
5. 이전 후 자산 운용 팁 (ETF·TDF·채권형 비교)

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1. ✅ 연금저축보험 vs 연금저축펀드 – 뭐가 다를까?

수익률	낮음 (2~3%)	평균 5~7% 이상 가능
운용 방식	보험사가 운용	본인이 직접 운용
상품 구성	금리연동 or 확정금리	국내외 펀드, ETF 등 다양
수수료	사업비·해지공제 있음	운용보수 낮음
유동성	중도 해지 시 위약금	일부 펀드는 유동성 높음

 

👉 보험은 ‘안정성’, 펀드는 ‘수익성’이 강점이에요.

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2. ✅ 왜 연금저축펀드로 이전하는 게 유리할까?

① 수익률 차이

• 연금저축보험: 연 2~3% 수준
• 연금저축펀드(예: 미국 S&P500 ETF 투자): 연 6~8% 가능

단리 vs 복리의 차이로
20년 후 수령액이 수천만 원 차이 날 수 있어요.

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② 수수료 절감

• 연금저축보험은 초기 5~7년간 사업비 차감
  → 내 돈이 다 적립되지 않아요
• 펀드는 운용보수 0.2~0.5%로 저렴함

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③ 운용 자율성

• 보험은 내가 뭘 선택할 수 없지만
• 펀드는 직접 ETF, 펀드, 채권 등 원하는 상품 골라서 투자 가능

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3. ✅ 연금저축보험 → 연금저축펀드 이전 방법

이전은 생각보다 간단하지만,
‘해지’가 아니라 반드시 ‘계약 이전’으로 해야 세금이 부과되지 않습니다.

🔹 STEP 1: 증권사에서 연금저축펀드 계좌 개설

• 미래에셋증권, 한국투자증권, 삼성증권, NH투자증권 등
  → [연금저축계좌]로 개설

🔹 STEP 2: 연금계좌 이전 신청서 작성

• 새 증권사에서 ‘연금계좌 간 이전 신청서’ 요청
• 이전 사유는 ‘계약 이전’으로 표시

🔹 STEP 3: 기존 보험사 해지 요청

• 이전 신청서와 신분증 지참
• 기존 보험사에 “계약이전 요청합니다”라고 말해야 함
  → 단순 해지는 기타소득세 16.5% 발생!

🔹 STEP 4: 이전 완료 (약 7~10영업일 소요)

• 자금이 펀드 계좌로 들어오면
• 이제 본인이 원하는 펀드나 ETF로 운용 시작하면 끝!

 

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4. ✅ 수수료 & 세금, 이건 꼭 알고 가세요

해지공제	연금저축보험 5년 내 해지 시 사업비 손실 발생
사업비	매년 수익에서 차감되므로 이자 적립이 적어짐
세금	계약 이전은 비과세, 단순 해지는 세금 발생
이전 횟수	연금계좌 간 이전은 횟수 제한 없음
수령 요건	세액공제 유지 위해 5년 이상 유지, 만 55세 이후 수령 조건 지켜야 함

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5. ✅ 이전 후 운용은 어떻게 할까?

이제 연금저축펀드로 이전했으면,
내가 원하는 자산에 직접 투자할 수 있어요.

🔹 추천 운용 방식 3가지

안정형	TDF 2045 + 채권형 펀드	자동 리밸런싱, 저위험
성장형	S&P500 ETF + 나스닥 ETF	중장기 성장성 높음
분산형	글로벌 ETF + 국내 우량펀드	국가별 리스크 분산

 

👉 초보자라면 TDF (Target Date Fund)부터 시작해보세요.
퇴직시점 기준으로 자동 자산 조정해줍니다.

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✅ 결론 – 연금저축보험 그대로 둘 건가요?

연금저축보험은 안정적인 구조지만,

• 수익률 낮고
• 사업비 차감 크고
• 내 자산을 내 뜻대로 운용할 수 없습니다.

반면,
연금저축펀드는

✅ 운용자율성
✅ 높은 수익률 가능성
✅ ETF, 펀드 등 다양성
때문에 20~30대 투자자에게 특히 적합합니다.

 

💡 단, 단순 해지가 아니라 ‘연금계좌 계약이전’으로 하셔야
세금 문제 없이 깔끔하게 자산 이전이 가능합니다.

 

👉 나중에 후회하지 않으려면,
지금 계좌 이전부터 검토해보세요.

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