연금저축보험 → IRP 이전, 지금 안 하면 손해입니다 💸 [절세 꿀팁 총정리]

작년 연말정산 시즌, 저는 평소처럼 ‘연금저축보험’으로 세액공제를 받고 있었어요.
근데 친구가 이런 얘길 하더라고요.

 

“요즘 연금저축보험 수익률 낮잖아. IRP로 이전하면 운용 자유도 훨씬 높은데?”

그때까지만 해도 연금저축보험은 그냥 오래 유지하는 거라고만 생각했어요.

하지만 조사해보니, 연금저축보험은 IRP로 ‘이전’이 가능하고,
심지어 세액공제도 유지된다는 사실!

게다가 IRP는 ETF, 리츠 같은 자산도 직접 선택할 수 있어서
수익률까지 훨씬 유리하다는 걸 알게 됐죠.

 

오늘은 저처럼 연금저축보험 유지만 하고 계신 분들을 위해
‘연금저축보험 → IRP 계약 이전 방법’과 주의사항, 장단점, 절세팁까지
전부 정리해드릴게요.

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✅ 목차

1. 연금저축보험, IRP 차이점 간단 정리
2. 연금저축보험에서 IRP로 이전이 가능한 이유
3. 이전 방법: 절차 & 필요한 서류
4. 주의사항 – 수수료, 세금, 타이밍
5. 이전 후 어떻게 관리할까? (ETF, 펀드 운용 팁)

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1. ✅ 연금저축보험 vs IRP 차이 정리

수익률	낮음 (2~3%)	자산 선택 따라 다름
운용 방식	보험사에서 관리	본인이 직접 운용
세액공제	최대 400만 원	최대 700만 원 (연금저축 포함 시)
수수료	사업비·해지공제 多	보수 낮고 투명
상품 종류	확정금리형 위주	ETF, 펀드, 채권 등 다양

 

👉 요약하자면,
연금저축보험은 ‘안정성’은 있지만, 수익률·운용 자유도가 낮고
IRP는 ‘능동적 운용’이 가능하지만, 리스크도 존재합니다.

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2. ✅ 연금저축보험에서 IRP로 이전 가능한 이유

많은 분들이 “보험인데 옮길 수 있어요?”라고 묻는데요.
네, 세법상 '연금계좌 간 이전'은 허용됩니다.

 

📌 공식 명칭: 연금계좌 간 계약 이전 (계좌 이전)

• 연금저축보험 → 연금저축펀드
• 연금저축보험 → IRP
• 연금저축펀드 → IRP

모두 이전이 가능하고,
이전 시점에는 과세되지 않으며, 세액공제 혜택도 유지돼요.

 

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3. ✅ 계약 이전 방법 – 절차 & 서류

① IRP 계좌 개설 (은행, 증권사 등)
→ 기존 연금저축보험과 연결할 금융기관 선택 (예: 미래에셋, 삼성증권 등)

 

② ‘연금계좌 이전 신청서’ 작성
→ 증권사나 은행 창구, 또는 모바일 앱에서 가능

 

③ 기존 보험사에 요청
→ 연금저축보험 해지 → IRP로 자금 이체
→ 이 때 ‘계약 이전’임을 명시해야 세금 부과 없이 이전됩니다.

 

필요 서류

• 신분증
• 연금계좌 이전 신청서
• 기존 연금저축보험 증서 사본

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4. ✅ 주의사항 5가지

1. 해지 vs 계약이전 구분 확실히!

👉 단순 해지하면 기타소득세 16.5% 폭탄
반드시 “계약 이전”으로 신청해야 세금 면제!

2. 보험사 해지수수료 (해지공제) 확인

👉 초기 계약 후 7년 이내일 경우, 최대 10%까지 손실 발생 가능
사업비/위약금 있는지 꼭 확인!

3. 이전 소요 기간

👉 일반적으로 5~10영업일 소요
중간에 공휴일 껴 있으면 더 걸릴 수 있음

4. 이전은 1년에 몇 번이든 가능

👉 단, 연금 계좌 간 이전이므로 IRP 외 일반 계좌로 이전 불가

5. 이전 후에도 IRP 세액공제 한도 주의

→ 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 총 700만 원 한도 내에서만 세액공제

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5. ✅ IRP로 이전 후 어떻게 운용할까?

IRP는 직접 ETF나 펀드에 투자할 수 있다는 게 가장 큰 장점이에요.

ETF	저비용, 분산투자 가능, 트렌디한 자산 선택
채권형 펀드	안전한 운용, 수익은 낮음
글로벌 펀드	미국·베트남·일본 등 분산투자 가능
TDF 펀드	은퇴 시점에 따라 자동 리밸런싱되는 상품

 

📌 초보자 추천:

• TDF 펀드 70% + 채권형 30%
• 또는 S&P500 ETF 중심 포트폴리오

👉 연금 수령까지 10년 이상 남았다면
ETF나 글로벌 펀드 중심으로 성장성에 베팅해보는 것도 방법입니다.

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✅ 결론 – 연금저축보험을 그냥 유지하면 ‘손해’일 수도 있어요

연금저축보험이 무조건 나쁜 건 아니지만,

• 낮은 수익률
• 사업비 차감
• 물가 상승 대비 실질 수익률 저하

이런 문제들이 누적되면
10년 후 연금 수령 시 ‘배신감’이 들 수 있어요.

 

IRP로 이전하면

✔ 더 넓은 운용 선택지
✔ ETF 등 자산 투자 가능
✔ 세액공제 혜택 유지
✔ 필요 시 자동 리밸런싱 상품 선택도 가능

 

단, 해지 말고 반드시 ‘계약 이전’으로 처리하세요!
안 그러면 세금 폭탄 맞을 수 있어요 😢

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