연금저축보험 수령액 총정리

처음엔 저도 연말정산에서 세액공제 받는다는 말에 혹해서
연금저축보험을 가입했어요.

“매달 30만 원씩만 넣으면, 나중에 노후가 든든해질 거야”
그렇게 믿었죠.

 

그런데 어느 날 보험사 상담사에게 물어봤더니,
"60세부터 월 12만 원 정도 받으실 수 있어요"라는 말이 돌아왔어요.

순간 귀를 의심했어요.

“10년 넘게 넣었는데, 겨우 이 정도예요?”

 

혹시 지금 이 글을 보고 계신 분도

• 연금저축보험 수령액이 도대체 얼마인지
• 연금펀드, IRP랑 비교했을 때 괜찮은 선택인지
• 나중에 정말 후회하지 않을 수 있을지
  궁금하고 걱정되시죠?

오늘 이 글에서는 연금저축보험의 수령액 계산 구조부터,
실제 수령액 예시, 세금, 수령 방식의 장단점, 가입 전 체크포인트까지
모두 정리해드릴게요.

지금부터 읽으시면, 막연한 불안감 대신 '명확한 기준'을 갖게 되실 거예요.

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✅ 목차

1. 연금저축보험 수령액, 어떻게 계산될까?
2. 실제 수령액 예시 (30만 원 vs 50만 원 vs 100만 원)
3. 수령 방식에 따른 차이 – 확정형, 종신형, 상속형
4. 세금은 얼마나 떼일까? 연금소득세 총정리
5. 수령액이 기대보다 적은 이유 & 가입 전 체크리스트

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1. ✅ 연금저축보험 수령액, 어떻게 계산될까?

연금저축보험의 수령액은 가입자가 얼마를, 몇 년 동안 넣었는지,
그리고 언제부터, 어떤 방식으로 받는지에 따라 달라집니다.

 

🔹 기본 공식

📌 월 납입금 × 납입 기간 + 운용 수익 – 사업비 → 총 적립금

 

이 총 적립금을 기준으로

• 연금 개시 연령 (55세, 60세, 65세 등)
• 수령 방식 (확정형, 종신형 등)에 따라
  👉 월 수령액이 계산됩니다.

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2. ✅ 실제 수령액 예시

📍 예시 1) 월 30만 원 × 10년 납입

• 총 납입: 3,600만 원
• 적립금: 약 4,000만 원 전후 (운용수익 포함)
• 개시연령: 60세
• 수령 방식: 확정형 20년

👉 월 수령액: 약 17만~19만 원 (세전)

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📍 예시 2) 월 50만 원 × 20년 납입

• 총 납입: 1억 2천만 원
• 적립금: 약 1억 4천만 원 이상
• 개시연령: 65세
• 수령 방식: 종신형

👉 남성: 약 55만~60만 원/월
👉 여성: 약 50만~55만 원/월 (수명 고려)

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📍 예시 3) 월 100만 원 × 10년 납입

• 총 납입: 1억 2천만 원
• 확정형 수령 시 월 65만 원 내외 × 20년 수령 가능

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3. ✅ 수령 방식에 따른 차이 – 꼭 비교하세요!

확정형	10년, 20년 등 정해진 기간 지급	고정 수령 가능	조기 사망 시 손해
종신형	죽을 때까지 매달 수령	오래 살수록 유리	조기 사망 시 손해
상속형	사망 시 잔여금 상속 가능	가족에게 남길 수 있음	수령액 가장 낮음

 

👉 종신형이 좋아 보여도
50대 초반에 사망하면 총 수령액이 납입금보다 적을 수도 있어요.
건강 상태와 가족 상황을 고려해 꼭 비교하세요.

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4. ✅ 세금은 얼마나 떼일까?

연금저축보험의 수령액에는 연금소득세가 붙습니다.

연금 수령 시	약 3.3% ~ 5.5% (총 수령액 기준)
조건 미충족 시	기타소득세 최대 16.5% (해지 시 불이익)

 

🔍 세금 줄이는 방법은?

• 55세 이후 연금 수령
• 5년 이상 납입
• 연간 1,200만 원 이하 수령
  → 이 조건을 충족해야 세금 부담이 낮아져요!

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5. ✅ 수령액이 기대보다 적은 이유

왜 30만 원씩 10년을 넣었는데도 수령액이 10만 원대일까요?

📌 이유는 3가지

1. 사업비 차감: 초기에 보험사 사업비로 빠져나가는 금액이 큼
2. 금리 하락: 대부분 연금저축보험은 금리연동형, 수익률 낮음
3. 수령 방식 영향: 종신형 선택 시 평균보다 적게 수령

👉 그래서 연금 ‘보험’은 절세 & 안정성은 있지만,
고수익은 기대하기 어려운 상품이에요.

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✅ 결론 – 나에게 맞는 연금 전략 세우기

연금저축보험은 분명 장점이 있습니다:

 

✅ 절세 효과: 연말정산 세액공제(최대 400만 원)
✅ 안정적인 노후 자금 확보
✅ 세금이 낮은 구조 (조건 충족 시)

 

하지만 단점도 분명 존재해요:

❌ 수익률이 낮고
❌ 중도 해지하면 손실
❌ 수령액이 기대보다 적을 수 있음

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🎯 그래서 어떻게 해야 할까?

• 세액공제용+안정성 목적이라면 → 연금저축보험 OK
• 수익률+운용 자유도가 중요하다면 → 연금펀드, IRP 권장
• 연금저축보험을 이미 가입했다면 → 중도 해지 말고 수령전략 조정이 중요

👉 상담 받을 때는 수령액 시뮬레이션을 꼭 받아보시고
‘나중에 후회하지 않을 선택’을 하시길 바래요.

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