연금저축 소득공제 세액공제, 헷갈리면 매년 148만 원 손해 봅니다

찬바람이 불기 시작하면 주부들의 마음을 설레게도 하고 두렵게도 하는 것이 있죠. 바로 연말정산 시즌입니다. 직장 다니는 남편이 "이번에는 토해내야 할 것 같아"라며 울상을 짓거나, "올해는 좀 넉넉히 들어오겠는데?"라며 기대하는 모습을 보면, 이 세금이라는 게 참 알다가도 모르겠더라고요.

 

특히 가장 많이 헷갈리시는 부분이 바로 연금저축입니다. 누구는 소득공제라고 하고, 누구는 세액공제라고 합니다. 은행 직원은 무조건 가입하라고 하는데, 정작 이게 내 세금을 얼마나 줄여주는지 정확히 아는 분들은 드물더라고요.

 

저도 처음에는 "그냥 좋은 거겠지" 하고 가입했다가, 나중에 알고 보니 제가 가입한 상품은 세제 혜택이 거의 없는 상품이라 땅을 치고 후회했던 경험이 있습니다.

 

우리가 힘들게 번 돈, 세금으로 다 나가면 너무 아깝잖아요. 나라에서 "제발 노후 준비 좀 하세요"라며 퍼주는 혜택을 몰라서 못 챙기는 건 정말 억울한 일입니다.

 

오늘 제가 40대라면 반드시 알아야 할 연금저축의 소득공제와 세액공제의 결정적인 차이, 그리고 최대 148만 원까지 세금을 환급받는 필승 전략을 아주 쉽게 정리해 드리겠습니다. 이 글을 끝까지 읽으시면 올해 연말정산은 웃으면서 맞이하실 수 있을 거예요.

소득공제와 세액공제, 햄버거 가게 쿠폰으로 이해하기

본격적인 방법에 앞서, 이 두 용어의 차이를 확실히 짚고 넘어가야 합니다. 어려운 세무 용어 같지만 햄버거 가게에 비유하면 정말 쉽습니다.

 

소득공제 : 햄버거 세트 가격 자체를 깎아주는 것

내가 1만 원짜리 햄버거 세트를 먹었는데, 사장님이 "단골이니까 2천 원 깎아줄게"라고 해서 8천 원에 먹는 것과 같습니다. 세금으로 치면 내 연봉(과세표준) 자체를 줄여주는 겁니다. 연봉이 줄어드니 세금을 매기는 기준이 낮아져서 결과적으로 세금이 줄어듭니다. 대표적인 것이 신용카드 사용액 공제나 부양가족 공제입니다.

 

세액공제 : 다 먹고 계산할 때 현금을 돌려주는 것

1만 원짜리 햄버거를 제값 주고 먹었는데, 나갈 때 사장님이 "맛있게 드셨나요? 여기 1천 원 현금으로 돌려드릴게요"라고 하는 겁니다. 세금 계산은 다 끝났는데, 마지막에 확정된 세금 고지서에서 직접 돈을 빼주는 방식입니다.

 

결론부터 말씀드리면, 우리가 지금 가입하려는 연금저축 상품은 '세액공제'입니다.

많은 분들이 옛날 생각하시고 소득공제라고 부르시는데, 2014년 이후로는 세액공제로 바뀌었습니다. 즉, 내가 넣은 돈의 일정 비율만큼을 세금에서 직접 깎아주거나 현금으로 돌려줍니다. 이게 훨씬 강력하고 직관적인 혜택입니다.

최대 148만 원 환급받는 3단계 실천 전략

용어를 이해했다면 이제 실전입니다. 남들보다 세금을 더 많이 돌려받기 위해 꼭 해야 할 3가지 단계를 알려드립니다.

1단계 연금저축펀드 계좌 개설하기 (증권사 추천)

연금저축에는 크게 두 가지가 있습니다. 보험사에서 가입하는 연금저축보험과 증권사에서 가입하는 연금저축펀드입니다.

저는 단호하게 연금저축펀드를 추천합니다. 보험은 사업비를 많이 떼어가고 수익률이 낮은 편이라, 물가 상승률을 따라잡기 힘듭니다. 반면 펀드(계좌)는 내가 원하는 ETF(상장지수펀드)를 골라 담을 수 있어서 수수료도 싸고 수익률 관리도 훨씬 유리합니다.

 

지금 스마트폰을 켜서 주로 쓰시는 증권사 앱에서 연금저축 계좌 개설 메뉴를 찾아보세요. 비대면으로 5분이면 만듭니다. 여기에 돈을 넣기만 해도 혜택은 시작됩니다.

2단계 연간 납입 한도 600만 원 채우기

자, 이제 계좌에 돈을 넣어야겠죠. 나라에서 인정해 주는 세액공제 한도가 있습니다. 연금저축 계좌에는 1년에 최대 600만 원까지 넣는 것이 가장 효율적입니다.

이 600만 원에 대해서는 소득에 따라 16.5퍼센트 또는 13.2퍼센트의 세금을 돌려줍니다.

• 총급여 5,500만 원 이하: 16.5퍼센트 공제 (최대 99만 원 환급)
• 총급여 5,500만 원 초과: 13.2퍼센트 공제 (최대 79만 2천 원 환급)

생각해 보세요. 요즘 은행 이자가 기껏해야 3퍼센트에서 4퍼센트입니다. 그런데 돈을 넣기만 해도 16.5퍼센트 수익을 확정 지어주는 상품이 세상에 어디 있나요. 이건 안 하면 바보라는 소리를 듣는 이유입니다. 매달 50만 원씩 자동이체를 걸어두면 딱 600만 원이 채워집니다.

3단계 IRP(개인형 퇴직연금)로 300만 원 추가하기

여기서 끝이 아닙니다. 욕심을 좀 더 내볼까요. 연금저축만으로는 부족하다 싶을 때 등장하는 지원군이 바로 IRP(개인형 퇴직연금)입니다.

 

연금저축(600만 원)에 IRP를 합쳐서 연간 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 즉, 연금저축에 600만 원을 넣고, 나머지 300만 원을 IRP 계좌에 넣으면 900만 원 전체에 대해 공제를 받습니다.

 

이렇게 900만 원을 꽉 채우면, 총급여 5,500만 원 이하인 경우 무려 148만 5천 원을 연말정산 때 돌려받게 됩니다. 148만 원이면 우리 가족 한 달 식비가 해결되는 큰 돈입니다. 13월의 월급이란 바로 이런 걸 두고 하는 말이죠.

연금저축을 바라보는 두 가지 중요한 관점

혜택이 너무 좋아서 의심스러우신가요. 세상에 공짜는 없습니다. 이 상품을 가입하기 전에 반드시 고려해야 할 두 가지 현실적인 관점을 알려드릴게요.

수익률 16.5퍼센트짜리 초우량 적금이라는 관점

첫 번째는 긍정적인 관점입니다. 앞서 말씀드린 대로 세액공제율 16.5퍼센트는 깡패 같은 수익률입니다. 내가 투자를 잘 못해서 원금만 유지해도, 세금 혜택만으로 이미 16.5퍼센트를 먹고 들어가는 겁니다.

 

게다가 이 계좌 안에서 ETF를 사고팔 때 발생하는 수익에 대해서는 당장 세금을 떼지 않습니다(과세이연). 나중에 먼 미래에 연금을 받을 때 아주 낮은 세율(3.3퍼센트~5.5퍼센트)로 세금을 냅니다. 복리 효과를 극대화할 수 있는 최고의 재테크 수단임은 분명합니다. 노후 준비가 막막한 우리 40대에게는 선택이 아니라 필수입니다.

55세까지 돈이 묶이는 유동성 함정이라는 관점

두 번째는 주의해야 할 관점입니다. 나라에서 이렇게 큰 혜택을 주는 이유는 딱 하나입니다. "제발 늙어서 쓸 돈을 지금 다 쓰지 말고 모아두라"는 겁니다.

 

그래서 페널티가 아주 강력합니다. 만약 급한 돈이 필요해서 55세 이전에 이 계좌를 해지하면, 그동안 받았던 세액공제 혜택을 다 토해내야 하는 것은 물론이고 기타소득세 16.5퍼센트를 물어야 합니다. 원금 손실까지 볼 수 있다는 뜻입니다.

 

따라서 전세 자금이나 자녀 대학 등록금처럼 조만간 써야 할 돈을 여기에 넣으시면 절대 안 됩니다. 정말 없어도 사는 돈, 내 노후를 위해 묻어둘 돈만 넣어야 합니다. "환급 많이 받으려고 무리해서 넣었다가 해지해서 손해 봤다"는 분들이 의외로 많으니 꼭 명심하세요.

글을 마치며, 13월의 보너스는 준비된 자의 것

지금까지 연금저축의 소득공제와 세액공제 개념, 그리고 최대 혜택을 받는 방법에 대해 알아보았습니다.

오늘 내용을 핵심만 쏙 뽑아 정리해 드릴게요.

1. 연금저축은 소득공제가 아니라 세액공제 상품이다. (세금을 직접 깎아줌)
2. 증권사 연금저축펀드를 개설해서 연 600만 원까지 납입한다.
3. 여유가 된다면 IRP를 추가해 연 900만 원까지 채운다.
4. 55세 이전에 해지하면 손해가 크니, 반드시 여유 자금으로만 운용한다.

당장 이번 달 카드값 메꾸기도 빠듯한데 무슨 연금이냐고 하실 수도 있습니다. 하지만 커피값 아끼고 외식비 조금 줄여서 매달 10만 원, 20만 원이라도 시작해 보세요. 그 작은 돈이 모여 연말에는 두둑한 환급금으로 돌아오고, 20년 뒤에는 우리 부부의 든든한 노후 자금이 되어 있을 겁니다.

 

세금은 아는 만큼 줄일 수 있고, 재테크는 실행하는 만큼 불어납니다. 오늘 당장 증권사 앱을 켜보는 작은 실천이 여러분의 미래를 바꿉니다.

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